Endividamento do Brasileiro Compromete 45% de Seus Rendimentos

No momento em que o governo tenta conter de novo o desempenho fraco da economia pelo consumo, o peso das dívidas antigas alcança valores recordes no orçamento das famílias brasileiras. Em abril, só as dívidas financeiras representavam em média 45% da renda anual, segundo projeção do economista Simão Silber, da Universidade de São Paulo (USP), com base em dados do Banco Central (BC). Esse percentual era de 35,8% no começo de 2010.

“O comprometimento das famílias com o endividamento aumentou bastante e dá sinais de saturação. A questão é que o maior acesso a crédito no Brasil é acompanhado por taxas de juros ainda elevadas, o que significa um perfil de endividamento que não é saudável. Isso gera a armadilha da dívida”, completa o professor de economia da Uerj Luiz Fernando de Paula, admitindo risco de aumento de inadimplência por causa das medidas de estímulo ao consumo anunciadas pelo governo.

Além disso, atualmente, todo mês, mais de um quinto da renda das famílias já está comprometida com o pagamento de dívidas bancárias. Neste caso, essa fatia saltou de 18%, em janeiro de 2008, para 22% em fevereiro último. Um percentual muito elevado, segundo economistas, já que o consumidor ainda tem despesas como educação, habitação, transporte, saúde e alimentação. O excesso de dívidas acaba se traduzindo em aumento de inadimplência. Em março, a taxa, que considera atrasos acima de 90 dias, chegava a 7,4% dos financiamentos para pessoas físicas, ou R$ 38,85 bilhões.

O educador financeiro Mauro Calil considera o grau de endividamento das famílias hoje elevado. Ele acredita que as novas medidas de incentivo ao consumo podem até ser favoráveis por estimularem a economia, mas alguns indivíduos pagarão a conta.

Cálculos da área econômica do banco Pine indicam que o nível de endividamento médio é ainda maior entre as famílias da chamada classe C, com renda mensal entre 2,5 e cinco salários mínimos (de R$ 1.555 a R$ 3.110): chegaria a 60% da renda anual. “Os juros ainda são muito altos e dívidas, mesmo pequenas, já comprometem muito a renda. Além disso, os prazos dos empréstimos são curtos no Brasil”, ressalta Simão Silber, lembrando que o prazo médio dos empréstimos para pessoa física é de 600 dias, menos de dois anos.

“O endividamento e, principalmente, o comprometimento da renda mensal hoje são muito maiores que em 2008 e 2009, e o pacote do governo é o mesmo. Para voltar a se endividar com crédito, o consumidor tem de recuperar espaço no orçamento”, diz Luiz Rabi, gerente de indicadores de mercado da Serasa Experian.

Mudança na Poupança Não Resolve Avalia PROTESTE

Pequenos poupadores serão prejudicados e ainda não foram beneficiados com a redução dos altos spreads bancários

A nova fórmula anunciada pelo governo para o cálculo do rendimento da poupança - se a taxa básica de juros a Selic chegar a 8,5% ao ano - ainda não deve tirar a atratividade da aplicação na comparação com fundos de investimento mais conservadores, como os de Renda Fixa e DI. Caso prevaleça a mesma relação rendimento dos fundos/taxa Selic, os fundos ainda vão sair perdendo para a poupança, avaliam os economistas da PROTESTE Associação de Consumidores.

A PROTESTE defende que ao invés de diminuir mais o rendimento dos 52 milhões de pequenos poupadores, é indispensável o governo estudar como aumentar o rendimento líquido dos fundos, seja através da tributação ou redução das taxas de administração. E é fundamental o governo manter postura firme em relação às taxas de crédito cobradas do consumidor para que se beneficie da queda das taxas de juros e quanto aos exorbitantes spreads bancários (diferença entre os juros pagos pelos bancos para captar dinheiro no mercado e os juros que eles cobram dos clientes ou consumidores na hora de conceder crédito).

Com a mudança de regras da poupança e a queda da taxa básica de juros indicada pelo governo cabe ao investidor, na dúvida entre a poupança e os fundos, comparar as taxas de administração para garantir o melhor ganho no fim do mês. Considerando os fundos conservadores com uma taxa Selic de 8,5% ao ano, se a taxa de administração for superior a 1%, o correntista deve trocar de aplicação e migrar para a poupança.

Se o prazo de aplicação for maior que seis meses, a tolerância à taxa de administração aumenta. Para quem pode deixar o dinheiro aplicado por um prazo superior a dois anos, além da alíquota menor de imposto de renda (15% da rentabilidade), pode se beneficiar investindo em fundos com taxa de administração de até 1,5% ao ano. Por isso, é fundamental atenção com o prazo da aplicação, o que determina maior ou menor incidência de Imposto de Renda e também com a taxa de administração.

A fórmula elaborada pelo governo prevê que já com a Selic a 8,5% ao ano a 'nova poupança' vai começar a render menos do que a poupança atual. O rendimento da poupança cairá dos atuais 6,53% para cerca de 5,95% ao ano, mais TR. Para os fundos conservadores, caso as taxas de administração sejam superiores a 1%, tenderão a perder na comparação com a poupança.

Link: http://www.proteste.org.br/financas-pessoais/mudaneccedil-a-na-poupaneccedil-a-neatilde-o-resolve-avalia-proteste-s580301.htm

Bradesco e Itaú Unibanco Anunciam Corte na Taxa de Juros

Os bancos Bradesco e Itaú Unibanco seguiram outros bancos e anunciaram, nesta quarta-feira, redução nas suas taxas de juros. 

O Bradesco anunciou a redução de juros no crédito para pessoas físicas e empresas. O banco também vai ampliar limites de crédito em R$ 21 bilhões para os dois segmentos e bancos de montadoras. 

Na semana passada, o ministro da Fazenda, Guido Mantega aumentou o tom e disse que os bancos privados têm espaço para reduzir os spreads. Em seguida, o HSBC cortou juros e ontem o Santander anunciou taxas menores para pequenas empresas.

Para os clientes pessoa física do Bradesco haverá redução de taxas nas linhas de financiamento de veículos, crédito pessoal, consignado e aquisição de bens. A taxa do crédito pessoal, por exemplo, cai de 2,66% para a partir de 1,97% ao mês. No financiamento de veículos, a taxa que era de 1,35% passou a ser a partir de 0,97% ao mês.

O Bradesco ampliou o limite de crédito em mais R$ 15 bilhões, sendo R$ 9 bilhões para pessoas físicas e R$ 5 bilhões para pessoas jurídicas. Para os bancos de montadoras, o Bradesco informou que vai disponibilizar mais R$ 6 bilhões de limite de crédito. 

Nas micros e pequenas empresas, o Bradesco criou uma linha de crédito de R$ 1 bilhão para capital de giro e CDC (crédito direto ao consumidor) para aquisição de máquinas e equipamentos. A taxa para essa linha será de 2,90% ao mês, comparada à anterior de 5,56%, segundo o comunicado do banco.

No caso do Itaú, a taxa mínima para financiamento de veículos sofrerá redução de 8%. A nova taxa mínima será de 0,99% ao mês e será válida para clientes correntistas há mais de um ano, em operações com 50% de entrada e parcelamento em até 24 meses. Nos empréstimos consignados para beneficiários do INSS, a taxa mínima foi reduzida para 0,89%, e a máxima, para 2,20% ao mês. As novas taxas passam a valer a partir de segunda-feira, dia 23 de abril. 

A taxa mínima do cheque especial (LIS), que será reduzida para 1,95% ao mês. No cartão de crédito, o rotativo passará a ter taxas mínimas a partir de 3,85% ao mês. Para os clientes que aderirem ao pacote e usarem mais de 50% do limite do cheque especial ou do rotativo do cartão de crédito por três meses consecutivos, o banco oferecerá parcelamento do saldo com taxa a partir de 4% ao mês, em até 24 meses. 

Para todas as micro e pequenas empresas clientes do Itaú, haverá reduções nas taxas mínimas de diversas linhas de crédito. No cheque especial (LIS), os juros cairão 66% e passam a ser de a partir de 1,95% ao mês. No Capital de Giro, os juros serão a partir de 1,14% ao mês, em desconto de duplicatas e cheques, a partir de 1,29% ao mês. E, na antecipação de recebíveis de cartões, a taxa mínima passa a ser de 1,05% ao mês. Hoje o volume de crédito disponível para este segmento é superior a R$ 70 bilhões.

Inadimplência e Altos Juros: Tudo a Ver

Com cobrança podendo chegar a 900%, créditos para o consumidor propiciam elevadas taxas de insolvência e dívidas impagáveis.

Para evitar dívidas crônicas e irreversíveis, pense duas vezes antes de optar pelo crédito rotativo no Brasil, país que tem os juros mais elevados do mundo nessa modalidade vinculada ao cartão de crédito, segundo a Proteste.

Nossas pesquisas mostraram também que as taxas de juros do crédito rotativo podem chegar a inacreditáveis 600% em algumas financeiras e a 900% para o custo do saque através do cartão de crédito.

Na modalidade crédito pessoal detectamos os mesmos abusos. As financeiras ofertam ostensivamente crédito fáceis e rápidos ao consumidor, sem informar que a taxa de juros que ele vai pagar pela facilidade é de mais de 400%.

Ou seja, o consumidor é inundado de ofertas de dinheiro fácil a custo de 400% a 900% ao ano. Como taxas nesses níveis certamente não conseguirão ser pagas, o indivíduo que recorre a esses créditos, seja pela falta de opção ou pela falta de informação completa e precisa, adquire uma dívida impagável. Entrar em uma dívida de juros de 900% é certamente um tiro no pé, pois não se consegue mais sair dela.

As consequências naturais desses juros abusivos são elevadas taxas de inadimplência por parte do consumidor, as quais subiram 22,3% em 2011, em relação ao ano anterior -apresentando a maior alta desde 2002, de acordo com pesquisa da Serasa Experian divulgada nesta semana. 

Por isso, o alerta que sempre fazemos é para que os consumidores não caiam nessa armadilha de crédito rápido e fácil. Pegue crédito emprestado apenas quando isso for estritamente necessário e nunca deixe de pesquisar os menores juros.

Entretanto, não podemos nos esquecer da responsabilidade social das instituições e do seu papel de ofertar crédito de maneira consciente, assim como de nossa responsabilidade de denunciar abusos cometidos contra os consumidores, exigindo que essa situação seja revertida. Afinal, nada justifica sustentarmos patamares tão elevados.

País Tem Juro Mais Alto do Mundo no Cartão

PROTESTE comparou seis países e constatou que mesmo que a taxa fosse a metade da atual superaria o dobro da segunda colocado entre os pesquisados.

O brasileiro que recorre ao financiamento por meio do cartão de crédito, o chamado rotativo, está submetido a maior taxa real de juros do mundo (237,9%). A PROTESTE Associação de Consumidores comparou a taxa média de juros cobrada nas operações com cartão de crédito com o de outros seis países (Argentina, Chile, Colômbia, Peru, Venezuela e México), e comprovou o exagero das taxas.

Mesmo que a taxa fosse a metade do que é praticado pelo mercado brasileiro ainda seria maior que o dobro do segundo colocado entre os países pesquisados. Os juros que são cobrados nas modalidades do crédito rotativo são uma das causas do endividamento dos brasileiros.

Taxas  Anuais (em %)

PAÍS	TAXA BÁSICA	INFLAÇÃO	TAXA REAL	TAXA DO CARTÃO DE CRÉDITO
BRASIL	11,0	6,5 (*)	4,23	237,9
ARGENTINA	12,5	9,7	2,55	50,0
CHILE	5,3	3,7	1,49	40,7
COLÔMIBIA	4,8	4,0	0,77	28,5
PERU	4,3	3,0	1,21	40,0
VENEZUELA	24,0	28,0	-3,13	29,0
MÉXICO	4,5	3,2	1,26	36,2

Fonte: Banco Central do Brasil e pesquisa pela internet . (*) Taxa estimada para 2011.

Os cartões de crédito têm sido o maior fator de endividamento dos consumidores porque as taxas cobradas no rotativo se tornam impagáveis. E ainda assim o rotativo cresceu 22% em 2011. Para a PROTESTE este quadro é preocupante porque atinge principalmente os consumidores que entraram recentemente no mercado de consumo, pessoas de baixa renda e entre eles aposentados e pensionistas.

As condições econômicas dos países pesquisados, quando confrontadas com a do Brasil, mostram claramente que a taxa média dos juros praticados no Brasil realmente é exagerada; caso fosse a metade, ou seja, de 119% ao ano (equivalente a 6,75% ao mês) ainda seria maior que o dobro da segunda colocada.

Parte da culpa desse processo de endividamento cabe às instituições financeiras. Além das taxas exageradas, o processo de concessão de crédito é falho e leva as famílias a contraírem vários financiamentos cujo valor das prestações chega a superar a própria renda mensal.

O modelo de cartão implantado no País na década de 70 se diferencia de outros países: ele não distingue quem paga o total da fatura de quem financia, recorrendo ao rotativo, o que leva a diluição do custo por todos os clientes, incluindo a taxa de inadimplência.

Entre os inadimplentes no País, 64,1% têm dívidas com cartão de crédito, segundo pesquisa divulgada dia 19 de dezembro pela Boa Vista, administradora do Serviço Central de Proteção ao Crédito (SCPC). E 15,3% tem dívida em cartão de loja. O estudo mostrou ainda que os endividados têm em média 2,4 contas em atraso.

O último estudo de cartão feito pela PROTESTE constatou que não pagar o valor total da fatura pode transformar uma dívida de R$1 mil após um ano, em R$ 7 mil no caso de um cartão Hipercard, que cobra mais de 600% de juros no rotativo.

http://www.proteste.org.br/dinheiro/paeiacute-s-tem-juro-mais-alto-do-mundo-no-carteatilde-o-s559181.htm

Juro Zero Não Existe

RIO - Entre uma promoção e outra no comércio, é difícil não aderir a um parcelamento alardeado como juro zero. Impulsionada pelo aumento da renda e pelo avanço no nível de emprego no país, a armadilha dos juros embutidos, escondida no desconto à vista, ganha força no comércio. As lojas costumam anunciar o mesmo preço à vista e para parcelamento sem juros, mas é só chorar um pouquinho que o cliente consegue um desconto se comprar em uma vez só. Isso mostra que esse valor menor é o preço real do produto, e o preço cheio embute juros.

Em alguns casos, segundo levantamento feito pelo GLOBO em lojas no Centro do Rio de Janeiro, os juros embutidos chegam a 36% ao ano - ou 2,59% no mês.

Com os últimos aumentos da taxa básica de juros - no mais recente movimento, a Selic subiu de 12,25% para 12,5% ao ano -, é preciso atenção redobrada na hora de aderir a financiamentos, sugerem economistas. Mesmo que o repasse da nova Selic ao consumidor seja pequeno, acaba sendo um custo adicional, elevando o nível de endividamento.

Em uma grife feminina, com loja no Centro do Rio, o cliente pode comprar peças no valor de R$ 300 e parcelar em duas vezes sem juros no cartão. Mas à vista e pagando em dinheiro, diz uma vendedora da rede, há desconto de 5%. Ou seja, juros ocultos de 2,59% ao mês (ou 35,9% ao ano). Uma mala de viagem em outro estabelecimento sai a R$ 299,90 em seis vezes sem juros. À vista, o cliente consegue um preço de R$ 270. Se optar pela opção parcelada, os juros embutidos chegam a 23,29% ao ano (ou 1,76% ao mês).

Contra o hábito

O especialista em finanças pessoais Gilberto Braga, professor do Ibmec-RJ e responsável pelos cálculos dos juros embutidos desta reportagem, acredita que o consumidor faz das compras parceladas um hábito. Por isso, o ideal, continua, é comprar à vista e aproveitar os preços menores.

- O grande risco que o consumidor corre é de fazer das compras a prazo um hábito, pagando juros sem saber e, assim, comprometendo seu orçamento e fazendo dívidas financeiras, em que os juros são mais altos. É melhor juntar e comprar por um preço melhor, já que o juro zero é uma estratégia de marketing do comércio - explica Braga.

No ano passado, a psicóloga Leandra Abranches, de 51 anos, parcelou a compra de dois sapatos e uma blusa em uma loja de departamentos. Pagava prestações de R$ 85 por mês. Como não conseguiu arcar com todos os custos do cartão de crédito, que envolvia ainda outras despesas, entrou no rotativo. Conclusão: juros superiores a 200% ao ano e muita dor de cabeça.

- Você perde o controle, pois não é só uma conta. O cartão engloba uma série de despesas. Não dá para cair na tentação de sair comprando tudo sem juros. Isso não existe. Para poder resolver os problemas no cartão de crédito, tive de pegar dinheiro emprestado com meu filho, pois eu tinha ainda as despesas correntes - lembra Leandra.

Risco de inadimplência

O problema de Leandra é comum a milhares de brasileiros. Com o aumento paulatino dos juros no último ano, a inadimplência no país subiu 22,3% nos primeiros seis meses deste ano em relação ao mesmo período de 2010, mostra a Serasa. Foi o maior avanço desde 2002.

Mas resistir às tentações do comércio não é tarefa simples. No Centro do Rio, o perfume francês Azarro de 100 ml em uma perfumaria custa R$ 197, que podem ser pagos em três vezes sem juros. À vista, o valor cai 5%, para R$ 187. Segundo Braga, o juro embutido chega a 1,75% ao mês (ou 23,14% ao ano). Uma TV de LCD de 40 polegadas em uma rede varejista é vendida a R$ 1.899 em dez vezes sem juros. À vista, o valor cai para R$ 1.699 (-10,5%). Segundo Braga, do Ibmec-RJ, os juros ocultos são de 1,11% ao mês - ou 14,16% ao ano.

Sérgio Bessa, professor da Fundação Getulio Vargas (FGV) Management, afirma que o consumidor tem sempre que pesquisar os preços e tentar optar pelo pagamento à vista.

- Quem não tem possibilidade de comprar à vista deve dar uma entrada maior para tentar ter uma redução de juros. O ideal é se programar sempre. O mais importante é que não adianta aumentar os juros para reduzir a inadimplência, como o governo vem fazendo. O brasileiro calcula se o valor da parcela cabe no bolso. Se der, ele financia. Por isso, o ideal é reduzir o número de parcelas. Só assim, haverá um freio no consumo e um maior controle da inflação - destaca Bessa.

Miguel José Ribeiro de Oliveira, vice-presidente da Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (Anefac), também ressalta que o consumidor deve ficar atento às taxas de juros:

- É importante ter em mente as taxas e comparar sempre. Por exemplo, os juros do cartão de crédito são de 239,03% ao ano, contra 72,53% das linhas de financiamentos dos bancos.